재테크는 수입이 아니라 습관에서 시작된다!

짠테크의 요정 요니나가 30대에 순자산 1억을 달성한 찐 현실 노하우

“돈은 벌고 있는데, 왜 통장은 비어 있지?”

재테크 왕초보의 멘토 요니나의 《최소한의 1억 습관》이 출간됐다. 

사회초년생이라면 재테크의 필요성을 인지하고 있지만, 무엇부터 시작해야 할지 몰라 제자리에서 맴돈다. 월급은 들어오지만 통장은 비어 있고, 저축해도 목돈이 쉽게 쌓이지 않는다. 투자해야 한다는 건 알지만, 막연한 두려움에 선뜻 시작하지 못한다. 사실 문제는 ‘수입’이 아니라, 돈을 다루는 ‘습관’에 있다.

《최소한의 1억 습관》은 이처럼 재테크의 필요성을 느끼고 있지만, 체계적인 흐름을 잡지 못한 이들을 위한 책이다. 이 책은 소비를 통제하는 습관에서 출발해, 종잣돈을 만드는 저축 전략, 그리고 자산을 불리는 투자로 이어지는 과정을 단계적으로 안내한다. 나아가 IRP, 연금저축펀드와 같은 금융상품을 활용한 노후 대비까지, 한 권으로 재테크의 큰 흐름을 설계할 수 있도록 돕는다. 

특히 저자는 20대 초반 5만 원으로 시작해 30대에 1억 원을 달성한 실제 경험을 바탕으로, 현실적인 재테크 루틴을 구체적으로 풀어냈다. 통장 쪼개기, 저축 전략, ETF 투자, 연금펀드까지 재테크 입문자가 가장 먼저 익혀야 할 기본기를 탄탄하게 다질 수 있도록 도와준다. 본문에서는 알면 플러스가 되는 저자만의 ‘1억 TIP’과, 재테크를 한다면 반드시 알아야 할 ‘토막 상식’을 챕터마다 구성하여 한 권을 더욱 알차게 메웠다. 이 책의 가장 큰 강점은 ‘지속 가능한 재테크’를 이야기한다는 점이다. 재테크의 목적은 단순히 ‘부자 되기’가 아니라, 돈 때문에 삶의 많은 선택을 포기하지 않기 위한 것이다. 《최소한의 1억 습관》은 그 시작을 돕는 가장 현실적인 안내서다.

프롤로그 : 재테크는 적은 돈으로 하는 것이다

1부. 워밍업

01 나만의 체크·신용카드를 고르자

- 1억 TIP : 나에게 필요한 카드를 골라보자

02 지역 화폐로 똑똑한 소비 전략 세우기

- 1억 TIP : 현금영수증 발급은 최소한의 습관

03 앱테크로 소비와 자산을 모두 관리하자

- 1억 TIP : 지금 바로 시작! 요니나 추천인 아이디

04 적금 VS 예금, 뭐가 더 유리할까

- 토막 상식 : 적금 이자 많이 받는 방법

05 통장 쪼개기로 돈의 흐름을 잡아라

06 저축도 전략이다

- 토막 상식 : 예금자 보호의 함정

07 고향사랑기부제로 세금 줄이는 노하우

08 중소기업취업자 소득세 감면하기

2부. 투자 기본 습관

09 투자가 카지노 도박 같은 것이라고?

10 증권사를 선택하는 5가지 기준

11 증권사의 기본, CMA계좌

1. 1억 TIP : CMA계좌, 이럴 때 사용하자

12 증권사 금리 상품의 정석, RP

1. 1억 TIP : RP, 이럴 때 사용하자

13 발행어음, 단기 자금의 최적지

1. 1억 TIP : 발행어음, 이럴 때 가입하자

14 공모주 투자의 매력은 무엇일까

1. 토막 상식 : 그래서 공모주가 뭔데?

15 공모주 청약, 균등과 비례 이해하기

1. 1억 TIP : 공모주 투자에 참고하면 좋은 사이트

16 IPO 순서에 대해 알아보자

17 투자자가 알아야 할 공모 청약 6단계

- 1억 TIP : 공모주 상장, 매도 당일 해야 할 6가지

18 상장 후 재투자는 이렇게 접근하자

19 공모주 불패의 법칙, 기업 투자 설명서

- 토막 상식 : 주식도 환불이 될까?

20 공모주에서 레버리지 투자도 해볼까?

21 공모주 투자 시 주의점

1. 1억 TIP : 공모주, 무조건 수익 나나요?

3부. ETF 습관

22 주식과 펀드의 장점을 모은 ETF

1. 1억 TIP : 국내 주식 출금 가능한 날짜는?
2. 토막 상식 : 지수 관리는 누가 할까? 

23 이름만 읽어도 ETF 구조가 보인다

1. 토막 상식 : ETF 이름에 (H)가 의미하는 것은?

24 ETF는 진짜 비용을 봐야한다

- 1억 TIP : 투자하려는 ETF 미리 알기

25 지수형 VS 테마형, 무엇이 다를까

1. 토막 상식 : ETF도 상장폐지가 될 수 있다
2. 1억 TIP : S&P500과 나스닥100의 차이점을 알자

26 테마형 ETF는 이렇게 고르자

- 1억 TIP : 네이버페이 증권 활용하기

27 리츠 & 인프라 ETF란?

28 파킹통장 대신 금리형 ETF 활용하기

29 IRP 계좌의 숨은 카드, 채권 혼합 ETF

- 1억 TIP : 적립식 매수로 확실하게 자산 모으기

30 또 다른 현금흐름, 배당금

- 토막 상식 : 배당금은 언제 받을까?

31 어떤 걸 투자해야 할지 모르겠다면, TDF

32 ETF에서 선물, 현물은 무슨 뜻일까?

- 1억 TIP : 가끔은 쉬는 것도 투자 활동의 일부

33 하락을 기회로 만드는 종목

4부. ISA 습관

34 ISA로 세후 수익률 높이기

35 ISA 계좌를 만들어야 하는 5가지 이유

36 무조건 좋은 것만은 아니다, ISA 계좌의 단점

37 비대면으로 중개형 ISA 계좌 개설하기

- 토막 상식 : 중도해지 말고 중도인출하자

38 ISA 해지 전에 꼭 알아야 할 것

1. 토막 상식 : 금융소득종합과세가 걱정이라면?

39 ISA 계좌로 공모주 투자해도 될까

40 ISA 계좌 만기 전 알아두어야 할 필수 상식

- 1억 TIP : 3년마다 해지 후 재가입하기

5부 IRP 습관

41 2030부터 준비하는 금융 상품, 연금

42 국민연금은 반드시 가입하자

1. 토막 상식 : 내 연금 조회하기

43 퇴직연금, 현재 내 위치는?

1. 1억 TIP : 디폴트옵션을 해야 할까?

44 IRP 계좌만의 매력은?

- 1억 TIP : 은행 또는 증권사 어디로 가입할까?

45 IRP 계좌 개설 방법

46 IRP에서는 어떻게 투자할까?

1. 토막 상식 : 과세이연 효과란?

47 다른 증권사로 IRP 계좌를 이전하자

1. 1억 TIP : 한눈에 보는 실물이전 가능 상품 VS 불가능 상품

48 중도 인출, 부득이한 이유면 가능할까?

49 연금 계좌는 목적에 따라 여러 개로 관리하자

1. 1억 TIP : 퇴직금 유무별 연금 쪼개기 전략

6부. 연금저축 습관

50 연금저축펀드로 노후 준비하기

1. 1억 TIP : 연금저축펀드는 어떻게 투자하는 게 좋을까?

51 금리가 낮은 계좌에 더 이상 방치하지 말자

52 출금할 때 차감되는 세금 순서는?

53 담보대출을 고민할 때

1. 토막 상식 : 부득이한 사유로 중도해지할 경우

54 연금저축펀드, IRP 어떤 순서로 하면 좋을까?

1. 토막 상식 : 연금, 매달 내야 할까?

55 연금 또는 일시금 수령, 어떤 게 좋을까?

1. 토막 상식 : 연금에 종합소득과세가 부과되는 경우

56 세액공제를 받지 못했을 때는?

57 소득이 없는데 연금저축에 가입해도 될까?

1. 1억 TIP : 연금저축, IRP에 투자할 수 있는 금융 상품

58 자영업자도 퇴직금을 받을 수 있다?

7부. 금 투자 습관

59 금테크로 안전 자산 운용하기

1. 토막 상식 : 현물 투자 VS 간접 투자

60 은행에서 가입할 수 있는 골드뱅킹과 금 펀드

61 금도 ETF 투자가 가능하다

62 KRX 금시장으로 금을 주식 투자하듯

1. 토막 상식 : 금 시세 보는 방법

63 실물 골드바 구매하기

64 금 투자 이모저모

65 금값은 주기적으로 확인하자

8부. 환테크로 플러스 수익

65 환테크로 외환 시장 투자하기

66 환테크 분할 매매로 수익을 내자

67 환테크는 은행에서만 할 수 있을까?

1. 1억 TIP : 외화 보험으로 환테크 금지!

에필로그: 소비를 줄이고 몸값을 올리는 것이 1억을 만드는 필수 습관

부록: 요니나의 주식 계좌 포트폴리오

사람들은 흔히 재테크를 말할 때 추가 수입에 대해 먼저 생각합니다. 평소 본인이 소비하던 수준이 있으니 지금의 행복을 포기하고 싶지 않지요. 그리고 추가 수입이 생기면 그걸 유자금으로 저축하겠다는 계획입니다. 하지만 막상 돈이 생기면 미래보다 현재의 즐거움이 더 크게 느껴져 나를 위해 돈을 모으는 선택을 하기가 쉽지 않습니다.

- p.6, 「 프롤로그: 재테크는 적은 돈으로 하는 것이다 」 중에서

수입이 불규칙하거나 매달 빠져나가는 고정지출 빈도 또는 출금액이 많을 경우, 고정지출통장을 이용한다. 한 번만 설정하면 편하게 관리할 수 있으며, 이체기간 동안 소소한 이자도 챙겨 받을 수 있다. 고정지출통장 특성상 타 금융회사로의 이체 거래가 대부분이다. 그러니 타행 자동이체 시 수수료 면제 횟수가 많고 월급통장보다 금리가 높은 것을 고르자. 

- p.35, 「 통장 쪼개기로 돈의 흐름을 잡아라 」 중에서

그 밖에도 초보자는 투자 공부를 어떻게 할지 몰라 SNS에서 불특정 다수가 추천하는 기업 또는 상품에 투자하는 빈도가 높다. 최근 상승률이 높거나 거래량이 많다는 이유로, 어떠한 정보다 없이 무지성 매수하는 일이 빈번하다. 이 경우 나도 모르는 사이에 정리매매, 상장폐지 등으로 피해를 보기도 한다. 남이 추천하거나 어떠한 공부 없이 시작했기에 스스로 배우거나 해결책 없이 계좌 잔고만 녹아버린다. ETF 투자는 상대적으로 변동성이 크지 않아 투자 세계에 적응할 때까지 천천히 시장 분위기를 느끼기 좋다. 

- p.53, 「 투자는 카지노 도박 같은 것? 」 중에서

공모주는 소액으로도 참여할 수 있다. 투자 자금에 따라 수익은 달라지지만 처음 시작한다면 균등청약부터 해보자. 주관사와 기업에 따라 최소 청약 주수는 10~100주까지 제각각이다. 공모주 투자 역시 많은 경험을 쌓는 만큼, 실력과 수익도 날로 늘어날 수밖에 없다. 

- p.74, 「 공모주 투자의 매력은 무엇일까 」 중에서

공모주 청약 투자에 실패하지 않는 방법은 ‘기업의 투자 설명서를 읽는 것’이다. 자료가 방대한 투자 설명서를 짧은 시간에 읽는다는 건 초보자 관점에서 부담이다. 그렇다고 단지 수요예측이 좋거나 매체에서 기대하는 기업 등 좋은 얘기만 듣고 투자하는 것은 위험하다. 소문난 잔치에 먹을 것이 없다는 말처럼 언론의 막연한 긍정적 분위기를 담은 정보보다, 투자 설명서 안에서 필요한 데이터를 확인한 후 투자에 참고하도록 하자. 

- p.95, 「 공모주 불패의 법칙, 기업 투자 설명서 」 중에서

가격이 저렴할 대 매수해서 비쌀 때 매도한다는 걸 모르는 투자자는 없다. 하지만 저점과 고점이 언제인지 알기란 쉽지 않다. 특히 초보자라면 처음부터 많은 자금을 넣어 굳이 난이도까지 올릴 필요는 없다. 또한 1주로 시작하면 언제든 투자를 시작할 수 있다. 주가가 많이 올랐다고 떨어질 때까지 하염없이 기다리지 않는다. 달러와 금 역시 소액으로 할 수 있으니, 고민만 하다 기회를 놓치는 실수는 하지말자. 

- p.170, 「 하락을 기회로 만드는 종목 」 중에서

“재테크, 돈이 많아야 시작할 수 있다는 건 착각이다!”

누적 방문 수 1,700만 네이버 파워블로거

요니나가 검증하는 5만 원으로 시작하는 ‘1억 재테크 루틴’의 모든 것

《최소한의 1억 습관》은 네이버 파워블로그 「요니나 30대 순자산 5억 모으기」와 네이버 카페 「재:시작(재테크의 시작)」을 통해 이미 수많은 재테크 왕초보의 멘토로 자리 잡은 요니나의 네 번째 재테크서다. 이전 저서에서는 가계부 위주의 저축 재테크를 다뤘다면, 이번에는 ETF·ISA·연금저축펀드·금테크 등 요즘 대세인 투자 종목에 맞춰 재테크 왕초보 MZ들의 이목을 집중시킨다. 이 책의 차별점은 재테크를 소비로 시작해 저축, 투자, 노후 준비까지 하나의 구조로 풀어냈다는 점이다. 월급으로 재테크를 시작하려는 사회 초년생과 저축이 어려워 카드값만 늘어나는 대학생, 시드머니를 모으는 직장인 등 재테크를 지금 당장 시작하고자 하는 전국의 재테크 왕초보들에게 한 권으로 완성하는 완벽한 재테크 입문서가 될 것이다.

저축부터 투자, 노후 준비까지 완벽한 재테크 습관

1부에서는 종잣돈을 만드는 워밍업 구간이다. 나에게 맞는 카드와 예적금을 고르는 기준, 지역 화폐 및 앱테크, 고향사랑기부제 활용 등 현재의 소비 구조를 점검하고 실생활에서 쓸 수 있는 알뜰한 저축 방법을 제시한다. 특히 얼마를 쓰는지보다 ‘어떻게 쓰고 있는가’를 파악하는 데 집중하며, 일상에서 효율적으로 소비하는 방법을 알려 준다.

2부에서는 저축과 투자의 균형을 잡는 기본 원칙을 설명한다. 많은 초보자가 투자부터 시작하려다 흔들리는 이유를 짚고, 저축과 투자를 어떻게 병행해야 하는지 현실적인 기준을 제시한다. 일반적으로 사용하는 은행 상품의 대안으로써 CMA 계좌, RP, 발행어음 등 증권사 상품 사용법을 제안하고 공모주 투자를 막연한 위험이 아닌 ‘관리 가능한 영역’으로 인식하도록 돕는다.

3부와 4부는 ETF와 ISA를 집중적으로 분석한다. 재테크 초보자라면 시도하기 좋은 ETF의 설명과 투자법을 통해 분산투자의 감각을 기른다. ETF로 투자의 기본을 익혔다면, 4부에서는 ISA 계좌를 활용해 세후 수익률을 높이는 방법을 제안하면서 같은 투자로 더 높은 수익을 만드는 방법을 소개한다. 투자와 절세, 이 두 가지를 함께 가져가면 재테크의 속도는 달라진다.

앞선 파트로 투자와 절세에 익숙해졌다면, 5부와 6부에서는 IRP와 연금저축펀드를 통해 노후까지 이어지는 장기 투자 전략을 소개한다. 국민연금만으로는 노후 생활을 충분히 보장하기 어렵고, 결국 개인이 따로 준비하는 것이 효율적인데, 이럴 때 생각해야 하는 것이 바로 ‘연금 계좌’다. 멀다고 안일하게 생각하지 말고 투자도 하면서 노후까지 준비하여 두 마리 토끼를 잡아보자.

투자의 중요성을 인지했어도 여전히 들쭉날쭉한 투자에 공포감이 있다면 금테크와 환테크로 ‘안전 자산’을 마련하면 된다. 7부와 8부는 더 안정적인 투자를 원하는 재테크 왕초보들을 위해 손쉽게 금을 사고 관리하는 법과 환율을 매매하고 투자하는 방법을 소개한다. 금과 환율로 안전한 자산을 만들면서 리스크를 관리하고, ETF 및 펀드로 수익을 만드는 데 집중하면 1억은 순식간에 달성하게 될 것이다. 

마지막 부록으로 저자의 실제 경험이 담긴 ‘주식계좌 포트폴리오’를 통해 앞서 본문의 설명으로 배운 투자를 어떻게 실생활에 적용할 수 있는지도 파악해 보자.

돈도 인생도 ‘꾸준한 습관’이 결과를 만든다

돈을 모으는 사람과 그렇지 못한 사람의 차이는 능력보다 ‘꾸준함’에서 시작된다. 같은 월급을 받아도 누구는 자산을 쌓고, 누구는 늘 제자리인 이유는 특별한 투자 기술이 아니라 일상의 선택에 있다. 이 책은 그 차이를 만드는 구체적인 방법을 저자의 경험담을 통해 단계별로 보여준다. 저자는 투자 방법을 알고 실천하는 것 외에도 ‘당장 눈앞의 소비를 줄이는 것’에 집중해야 한다고 말한다. 그리고 소비에 신경 쓰는 습관이 쌓이면, 어느 순간 자산은 더 이상 허상이 아닌 ‘1억’이라는 결과가 된다. 투자법을 아는 것도 중요하지만, 가장 중요한 것은 계속 유지할 수 있는 현실적인 습관이라는 뜻이다. 이제는 이 책으로 직접 경험할 차례다.